14 Αυγ Οι νέες τεχνολογίες και η συνέχεια είναι το κλειδί για τη βιώσιμη ανάπτυξη στον ασφαλιστικό τομέα

Τρεις γενιές εμπειρογνωμόνων στην ασφάλιση και την ανάπτυξη συνταξιοδοτικών ταμείων: Todor Todorinski – Εκτελεστικός Διευθυντής- Maria Mineva – Επικεφαλής του Τμήματος Γενικών Ασφαλίσεων- Nikolay Sotirov – Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου

(συλλογικές απαντήσεις στη Μαρία Κουζμάνοβα)

– Ζούμε σε εποχές ραγδαίων αλλαγών και συνεχούς τεχνολογικής εξέλιξης. Πόσο γρήγορα μπορεί να αναπτυχθεί μια εταιρεία σε σχετικά συντηρητικούς τομείς όπως η ασφάλιση και η συνταξιοδοτική αποταμίευση?

– Η σύντομη απάντηση είναι: όσο γρήγορα απορροφά και αξιοποιεί πλήρως την τεράστια θεωρητική και εφαρμοσμένη γνώση στον τομέα και συμβαδίζει με τις εξελίξεις της ψηφιακής επανάστασης. Από την ίδρυσή της το 2008 ως εταιρεία ασφάλισης υγείας, η DallBogg έφτασε σε ηγετική θέση μέσα σε μόλις 5 χρόνια. Έκτοτε, προετοιμαζόμαστε για τον διαχωρισμό του Εθνικού Ταμείου Υγείας και εν τω μεταξύ, το 2013, επεκτείναμε την άδειά μας ως ασφαλιστική ανώνυμη εταιρεία με κύρια εστίαση στις γενικές ασφαλίσεις και προσφέραμε προϊόντα σε περισσότερους από 10 ασφαλιστικούς κλάδους – ασφάλειες αυτοκινήτων, περιουσίας, ατυχημάτων, εγγυήσεων, αστικής ευθύνης, μεταφορών και γεωργικών ασφαλίσεων. Έχουμε ουσιαστικά σταματήσει την πρόοδο της ηλικίας και έχουμε παραμείνει για πάντα νέοι και με ζήτηση. Μετά την απόκτηση της άδειας για την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης έναντι τρίτων (MTPL) αυτοκινήτων το 2014, η DallBogg πέτυχε αξιοσημείωτα αποτελέσματα σε μια περίοδο ρεκόρ – από 8125 συμβόλαια το ίδιο έτος, το 2015 έχουμε ήδη φτάσει πάνω από 89 χιλιάδες, ή σχεδόν 12 φορές περισσότερο, για να ξεπεράσουμε τις 255 χιλιάδες συμβόλαια το 2018. Έκτοτε, η DallBogg συγκαταλέγεται μεταξύ των κορυφαίων ασφαλιστών στη Βουλγαρία και μέχρι σήμερα βρισκόμαστε σταθερά στην πρώτη τριάδα με πάνω από 515 χιλιάδες συμβόλαια.

Το 2015 ξεκίνησε επίσης η είσοδός μας σε νέες ευρωπαϊκές αγορές – έχουμε ξεκινήσει αποτελεσματικά τις δραστηριότητές μας στην Ελλάδα, έχουμε σταθερή θέση στην Ιταλία και τη Ρουμανία, ενώ πρόσφατα επεκταθήκαμε στην Ισπανία και αναπτυσσόμαστε στην πολωνική αγορά. Προετοιμαζόμαστε επιμελώς για να εισέλθουμε στην πιο ανταγωνιστική αγορά της Ευρώπης – τη Γερμανία – μέχρι το τέλος του έτους. Παράλληλα, έχουμε άδεια λειτουργίας σε 10 ακόμη χώρες της ΕΕ. Έτσι, σε αυτή την κατά τα άλλα συντηρητική αγορά, χάρη στη γνώση και τη βαθιά πραγματική συνέχεια εντός της εταιρείας, έχουμε οικοδομήσει και διατηρήσει όλα αυτά τα χρόνια την άψογη φήμη μας και η μάρκα DallBogg έχει γίνει ιδιαίτερα αναγνωρίσιμη στον κλάδο, τόσο στο εσωτερικό όσο και στο εξωτερικό. Οι άριστες επιδόσεις μας και η τέλεια κεφαλαιακή μας επάρκεια μας έχουν κερδίσει αφενός το σεβασμό των ρυθμιστικών αρχών και την εμπιστοσύνη των πελατών, αφετέρου την ισχυρή υποστήριξη των συνεργατών μας, συμπεριλαμβανομένων κορυφαίων αντασφαλιστών όπως η SwissRe, η MunichRe, η AXA.

Στα μέσα του 2016, αποκτήσαμε άδεια ασφάλισης εγγυήσεων και ούτε εδώ η ανάπτυξη καθυστέρησε – τα έσοδα από ασφάλιστρα στο τέλος εκείνου του έτους ήταν μόλις 1.634 λέβα και 20.673 λέβα το 2017 και ήδη 646.736 λέβα το 2018 για να φτάσουμε στα εντυπωσιακά συνολικά έσοδα των 89 εκατομμυρίων λέβα για τα τρία τελευταία χρόνια. Τα αποτελέσματα αυτά μας έφεραν στην πρώτη τριάδα των ασφαλιστών που προσφέρουν αυτή τη σημαντική ασφάλιση για την ανάπτυξη των επιχειρήσεων, ιδίως για την προσέλκυση μεγάλων επενδύσεων και την κατασκευή σημαντικών έργων υποδομής για τη χώρα.

Με την ίδρυση της DallBogg: Life and Health Pension Assurance Company το 2021, της οποίας τα τρία συνταξιοδοτικά ταμεία πέτυχαν εντυπωσιακές αποδόσεις μόνο το πρώτο τρίμηνο του τρέχοντος έτους, ο μη τραπεζικός όμιλος της DallBogg έχει καταστήσει τον χρηματοπιστωτικό τομέα της χώρας πολύ ελκυστικό για τους αποταμιευτές και τους επενδυτές. Μόνο έτσι μπορούν να ξεπεραστούν οι γεωπολιτικές και άλλες προκλήσεις, γιατί διαφορετικά η αδρανής οικονομική στάση μας, των πολιτών, στην καθημερινότητα οδηγεί μόνο σε μια ανεμπόδιστη, συγκεντρωτική και πατριαρχική – μη αγοραία προϋπολογισμένη – εθνική οικονομία: αδύναμη οικονομία, αδύναμο έθνος.

– Έχετε πραγματικά μια ευρεία οπτική γωνία! Η δυναμική ανάπτυξη είναι επίσης εντυπωσιακή, και ποια είναι η πραγματική συνταγή της επιτυχίας?

– Εξαιρετική οικονομική πειθαρχία, αυστηρή τήρηση των κανονισμών του τομέα και της γενικής νομοθεσίας, γραμμική κερδοφόρα και ευέλικτη δομή, επενδυτικό οξυδέρκεια, εταιρική κουλτούρα επιτυχίας με συνεχή εκπαίδευση νέων επαγγελματιών και ανάπτυξη ικανής δημιουργικότητας, διοίκηση αυστηρά βασισμένη στην τεχνογνωσία και την προβλεψιμότητα. Με την πάροδο των ετών, παραμείναμε πιστοί στο πνεύμα μας για διαφάνεια και σεβασμό στις ανάγκες των πελατών, μαζί με μια συνεχή προσπάθεια να παρέχουμε καλά ενημερωμένες επιλογές σε μια ανταγωνιστική αγορά ασφαλίσεων και τώρα συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Πατάμε γερά στα πόδια μας και έχουμε όνειρα για αιώνες: κάθε μέρα εμπνεόμαστε από τις συνεχείς προκλήσεις του ομαδικού παιχνιδιού και της συνέχειας – η έμπειρη διαχείριση και η ωριμότητα των βετεράνων εμπειρογνωμόνων μας συνδυάζονται με την ορμή και τις σύγχρονες λύσεις των νεότερων. Τελευταίο αλλά όχι λιγότερο σημαντικό – η θετική στάση στην εφαρμογή των νέων τεχνολογιών. Διότι οι τεχνικές καινοτομίες εδώ και καιρό δεν προσθέτουν απλώς αξία στις υπηρεσίες στον ασφαλιστικό τομέα, αλλά στην πραγματικότητα καθορίζουν την ανάπτυξη και την εξέλιξή του. Τα τελευταία χρόνια, η λογική του ψηφιακού κόσμου, τα δίκτυα κινητής τηλεφωνίας, οι συσκευές GPS και τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης έχουν επηρεάσει σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο επικοινωνούμε με τους πελάτες μας, ερευνούμε και ανταποκρινόμαστε στις ανάγκες τους, αποθηκεύουμε, επεξεργαζόμαστε και χρησιμοποιούμε πληροφορίες, διεκπεραιώνουμε ασφαλιστικές απαιτήσεις – με πολύ μεγαλύτερη ταχύτητα και ακρίβεια.

– Σαφώς και δεν φοβόμαστε τον ευρωπαϊκό και παγκόσμιο ανταγωνισμό στη Βουλγαρία! Είναι αλήθεια και αν ναι – γιατί?

– Φυσικά και φοβόμαστε, είμαστε φυσιολογικοί και ειλικρινείς, γι’ αυτό και κινητοποιούμαστε – λίγα “μαχόμενα” εκατομμύρια εναντίον πολλών αλλά ανοργάνωτων δισεκατομμυρίων! Πιστεύουμε ότι αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο κάθε πέτρα ζυγίζει στη θέση της!

Φανταστείτε ένα κοντινό μέλλον κατάκτησης της αγοράς και οργανωμένης, πνευματικής και εμπνευσμένης υπεροχής! Οι περιφερειακές επιχειρηματικές επιχειρήσεις δεν θα ξεπεραστούν ποτέ σε κερδοφορία και ευελιξία, σε αφοσίωση και ειλικρίνεια της διοίκησης – αυτό αναγνωρίζεται στη Wall Street, στο City του Λονδίνου, στη Φρανκφούρτη και στο Παρίσι, στη Σιγκαπούρη και στο Τόκιο, ακόμη και στο Χονγκ Κονγκ, τώρα πια στην Κίνα!

– Πώς βλέπετε το μέλλον του κλάδου στο μέλλον?

– Με την άνοδο της ψηφιοποίησης και την πρόοδο στη συλλογή δεδομένων και την ανάλυση, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να κατανοήσουν καλύτερα τους πελάτες τους και να συμβάλουν στον εκσυγχρονισμό της χώρας. Εκτός από την πρόβλεψη της ανάδυσης του πληθωρισμού από το σκοτάδι της απρόβλεπτης κατάστασης νωρίτερα από πολλούς, παρέχουμε όλο και περισσότερο εξατομικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα προσαρμοσμένα στις ατομικές ανάγκες, τους κινδύνους και τις προτιμήσεις – ο πελάτης λαμβάνει βέλτιστα προσαρμοσμένες καλύψεις, όρους και υπηρεσίες. Οι συμβουλές και οι απαιτήσεις μας σε κάθε συγκεκριμένο πλαίσιο συμβάλλουν συχνά στην αύξηση της παραγωγικότητας των μεμονωμένων επιχειρήσεων. Εν ολίγοις, το μέλλον περιλαμβάνει εξατομικευμένα ασφαλιστικά και κυρίως συνταξιοδοτικά προϊόντα, συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για τον σύγχρονο άνθρωπο και την επιχειρηματικότητά του.

Παρόλο που η NZIA (Net Zero Insurance Alliance), που ιδρύθηκε από τον ΟΗΕ πριν από δύο χρόνια, είναι έτοιμη να καταρρεύσει λόγω της αποχώρησης μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών, είμαστε πεπεισμένοι ότι η “πράσινη μετάβαση” δεν μπορεί να σταματήσει και πρέπει να συνεχιστεί, υποστηριζόμενη με όλα τα νόμιμα μέσα και μορφές.

Οι προηγμένοι αλγόριθμοι μπορούν να διεκπεραιώσουν καθήκοντα όπως οι συστάσεις κάλυψης, η εκτίμηση κινδύνου και η ανίχνευση απάτης. Αυτό σημαίνει ταχύτερη και ακριβέστερη εξυπηρέτηση σε προσιτή τιμή. Το λεγόμενο “Διαδίκτυο των πραγμάτων” (IoT) βρίσκεται στο επίκεντρο της ψηφιοποίησης της παγκόσμιας οικονομίας. Τα δεδομένα που συλλέγονται σε πραγματικό χρόνο μέσω ηλεκτρονικών ετικετών, αισθητήρων και καμερών θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν σε διάφορους τύπους ασφάλισης – υγεία, εξαγωγές και κυρίως συντάξεις. Για παράδειγμα, οι φορητές τεχνολογίες θα μπορούσαν να παρακολουθούν παραμέτρους υγείας, η τηλεματική θα μπορούσε να αξιολογεί τη συμπεριφορά του οδηγού στην ασφάλιση αυτοκινήτων και οι έξυπνες οικιακές συσκευές θα μας βοηθούσαν να εντοπίσουμε πιθανούς κινδύνους, όπως πυρκαγιά ή διαρροή νερού ή αερίου. Βρισκόμαστε πολύ μπροστά στις επενδυτικές λύσεις χάρη στους εξειδικευμένους ειδικούς μας στα γραφεία μας στη Βουλγαρία και στο εξωτερικό.

Η τεχνολογία blockchain εισέρχεται επίσης όλο και περισσότερο στη δουλειά μας. Τα χαρακτηριστικά ενός διαφανούς, αποκεντρωμένου ψηφιακού μητρώου ανιχνεύσιμων δεδομένων, το λεγόμενο “blockchain trail”, γίνονται μέρος της εργαλειοθήκης μας για την πρόληψη της απάτης, την επαλήθευση συμβάσεων και τις αξιώσεις. Η τεχνολογία αυτή μας έχει ήδη δείξει κάτι παραπάνω από ελπιδοφόρες δυνατότητες για τη δημιουργία ενός αποκεντρωμένου, διαφανούς και αποτελεσματικού συστήματος για τη διαχείριση των ασφαλιστικών διαδικασιών – εργαζόμαστε προς την κατεύθυνση της ευρύτερης εφαρμογής.

– Και ποιος είναι ο ρόλος της τεχνητής νοημοσύνης στον τομέα σας; Θα περικόψετε θέσεις εργασίας?

– Πολλές πτυχές του ασφαλιστικού και συνταξιοδοτικού κλάδου, από την ανάληψη κινδύνων έως την επεξεργασία των απαιτήσεων ή από τις αποταμιεύσεις έως τις δεύτερες συντάξεις, μπορούν να αυτοματοποιηθούν με τη χρήση της ΤΝ και της μηχανικής μάθησης. Η τηλεϊατρική εισέρχεται, σε σοβαρή κλίμακα, με αυξανόμενη επιτυχία. Αυτό συμβάλλει στη μείωση του κόστους, στην αύξηση της αποτελεσματικότητας και στον περιορισμό του ανθρώπινου λάθους. Η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να αυτοματοποιήσει τη διαδικασία των απαιτήσεων, καθιστώντας την ταχύτερη και αποτελεσματικότερη. Μπορεί να αναλύσει τις ζημιές σε φωτογραφίες, να κατανοήσει την έκταση της ζημιάς και ακόμη και να καθορίσει το κατάλληλο ποσό προς πληρωμή.

Από την ίδρυσή της, η DallBogg αυξάνει συνεχώς την απασχόληση στην εταιρεία με την ανακάλυψη και την ανάπτυξη ταλαντούχων, υψηλά καταρτισμένων και καλά αμειβόμενων θέσεων εργασίας. Μόνο η ανάπτυξη και οι προοπτικές υπαγορεύουν τη συνέχιση αυτής της τάσης – όχι μόνο επειδή οι εφαρμογές, η άμεση ρύθμιση και η “τελειοποίηση” της Τεχνητής Νοημοσύνης για διάφορους τομείς της ζωής, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης, δεν έχουν ακόμη αναπτυχθεί με μεγαλύτερη ακρίβεια, αλλά και επειδή οι εργαζόμενοί μας βρίσκονται σε συνεχή κατάσταση εκπαίδευσης και τελειοποίησης για να αξιοποιήσουν, και όχι να αντικατασταθούν από τις δυνατότητες της Τεχνητής Νοημοσύνης, οι οποίες σε κάθε περίπτωση φαίνονται μεγάλες:

•     Ανίχνευση ασφαλιστικής απάτης στο εσωτερικό και στην Ευρώπη: Η ΤΝ μπορεί να αναλύσει τεράστιες ποσότητες δεδομένων για τον εντοπισμό μοτίβων και την ανίχνευση δόλιας συμπεριφοράς. Μπορεί να αναγνωρίσει ασυνέπειες σε δεδομένα αποζημιώσεων, να ειδοποιήσει τους ερευνητές για ύποπτη συμπεριφορά.

•     Αξιολόγηση κινδύνου: Οι αλγόριθμοι μπορούν να χρησιμοποιούν μεγάλα σύνολα δεδομένων για να προσδιορίζουν με μεγαλύτερη ακρίβεια το επίπεδο κινδύνου σε έναν μεμονωμένο τομέα δραστηριότητας ή σε σχέση με ένα συγκεκριμένο πρόσωπο ή επιχείρηση. Μαζί με τις δεξιότητες και την εμπειρία των ειδικών σε θέματα κινδύνου (αναλογιστές), θα είμαστε σε θέση να καθορίζουμε τα ασφάλιστρα πιο δίκαια, επειδή θα γνωρίζουμε ακόμη καλύτερα τους πελάτες και τους συνεργάτες.

•     Καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών: Τα AI chatbots μπορούν να απαντούν σε ερωτήματα πελατών 24 ώρες το 24ωρο, 7 ημέρες την εβδομάδα, παρέχοντας άμεση βοήθεια. Η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί επίσης να εξατομικεύσει τις συστάσεις με βάση τα ατομικά δεδομένα του πελάτη, γεγονός που βελτιώνει την εμπειρία του πελάτη, συμπεριλαμβανομένης της μείωσης του κόστους, της αύξησης της εμπιστοσύνης και της σχέσης με την εταιρεία.

•     Η ανακάλυψη και η ανάπτυξη νέων εξειδικευμένων αγορών: ένα μεγάλο μέρος του πληθυσμού στα Βαλκάνια (Ελλάδα, Βουλγαρία, Ρουμανία), εκατομμύρια άνθρωποι ασφαλίζονται έναντι κινδύνων μόνο όταν αυτό είναι απολύτως υποχρεωτικό από το νόμο (ομοιότητα νοοτροπίας, παρά τις σοβαρές γλωσσικές διαφορές) και ως εκ τούτου, με τις απρόβλεπτες κλιματικές αλλαγές και τα εγχειρήματα αιχμής, βρίσκονται όλο και περισσότερο σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις. Η τεχνητή νοημοσύνη θα συμβάλει σημαντικά στην ανάπτυξη της προσωπικής εκτίμησης των κινδύνων και στην ανύψωση της υγειονομικής, οικονομικής και ασφαλιστικής κουλτούρας μεγάλων πληθυσμών.

Φυσικά, θα θέλαμε πολύ να δούμε την τριτοβάθμια εκπαίδευση στη Βουλγαρία να μεταρρυθμίζεται προς την κατεύθυνση και με μεγάλη έμφαση στο STEM (Science, Technology, Engineering & Mathematics). Η κοινωνία και εμείς έχουμε ακόμη πολλή δουλειά να κάνουμε για να δημιουργήσουμε και να εφαρμόσουμε ένα ρυθμιστικό πλαίσιο που θα διασφαλίζει ότι η τεχνητή νοημοσύνη λαμβάνει υπόψη τις ηθικές επιπτώσεις και τις πολυπλοκότητες κάθε μεμονωμένης κατάστασης, όπως οι φόβοι γύρω από την αποθήκευση δεδομένων και την προστασία της ιδιωτικής ζωής.

Αλλά ένα πράγμα είναι βέβαιο: το μέλλον είναι ήδη εδώ και το χτίζουμε.

Το πλήρες άρθρο είναι διαθέσιμο εδώ στα βουλγαρικά.